A liquidação da dívida oferece a oportunidade de sair da dívida por uma fração do que você deve. Isso pode ser uma grande vantagem quando você deve tanto que não pode pagar tudo de volta. No entanto, não é sem seus riscos. Este guia irá explorar as opções que lhe permitem saldar dívidas por menos do que você deve, para que você possa entender esta solução enquanto pesquisa a melhor maneira de se livrar das dívidas.
O que é liquidação de dívidas?
Liquidação de dívidas refere-se a qualquer processo que permite que você saia da dívida por menos do que o valor total que você deve. Você paga uma porcentagem do principal, que é o saldo real devido na conta. Em seguida, o credor quita o saldo remanescente.
Existem três maneiras pelas quais os canadenses podem liquidar uma dívida. Você pode:
- Negocie um acordo diretamente com um único credor ou cobrador de dívidas.
- Inscreva-se em um programa de liquidação de dívidaspor meio de uma empresa privada com fins lucrativos.
A última opção é a mais aceita e com maior probabilidade de sucesso em larga escala porque é um processo estabelecido pela Lei de Falências e Insolvências . Se você precisa de uma solução para saldar o maior número possível de dívidas, convém consultar as propostas do consumidor. Temos um guia de propostas ao consumidor que pode fornecer mais informações.
Mas, por enquanto, vamos dar uma olhada nas outras duas opções para liquidação de dívidas.
Como funciona a liquidação de dívidas fora da proposta do consumidor
Dado que os canadenses podem apresentar uma proposta formal do consumidor nos tribunais, saldar dívidas fora desse sistema pode ser problemático. Isso não quer dizer que seja impossível, mas você precisa entender o processo e os riscos.
Aqui está uma visão geral de como funciona cada processo de liquidação de dívidas fora de uma proposta de consumo.
Negociação de liquidação de dívidas diretamente com um credor ou cobrador
Este tipo de liquidação é algo que você pode fazer por conta própria. Se você tiver uma única conta que foi baixada ou já foi vendida para um cobrador terceirizado, você faz um acordo diretamente com essa empresa.
Em alguns casos, o credor ou cobrador pode iniciar esse processo com uma oferta de liquidação . Então você pode fazer uma contraproposta para tentar obter o menor percentual possível.
Você também pode iniciar uma oferta de acordo por conta própria. Você escreve uma carta ao credor ou cobrador oferecendo uma porcentagem do que você deve. Então o credor ou cobrador pode contra-atacar, e você parte daí.
Esse tipo de liquidação funciona bem se você tiver apenas uma ou duas contas problemáticas. Por exemplo, digamos que você passou por um período de dificuldades financeiras. Você conseguiu manter a maior parte de suas contas em dia, mas duas contas foram para cobrança. Isso pode ajudar você a cuidar dessas contas rapidamente assim que começar a se recuperar.
Se você estiver conduzindo esse tipo de negociação de acordo, é recomendável se comunicar estritamente por escrito. Certifique-se de obter uma cópia assinada de um acordo de liquidação que declare o valor e os termos de sua liquidação. Pague apenas quando receber este contrato e estiver convencido de que os termos refletem seu acordo com o credor.
Inscreva-se em um programa de liquidação de dívidas com uma empresa privada com fins lucrativos
Uma segunda opção que você pode ouvir é um programa que permite saldar várias dívidas de uma só vez com ajuda profissional.
- Você se inscreve em um programa de liquidação de dívidas por meio de uma empresa privada.
- A empresa abre uma conta onde você desvia os fundos que tem disponíveis para gerar o dinheiro necessário para fazer ofertas de liquidação.
- Em seguida, a empresa entra em contato com seus credores para negociar acordos, trabalhando para obter a menor porcentagem possível.
- Uma vez que os acordos de liquidação são alcançados, o valor é pago na conta.
- Este processo continua até que todas as suas dívidas sejam liquidadas.
Em teoria, isso parece benéfico. Uma empresa de negociadores especializados trabalhando em seu nome deve obter os melhores acordos. Afinal, quando você trabalha com um administrador de insolvência licenciado, eles avaliam seu orçamento para ver o que você pode pagar razoavelmente. Portanto, faria sentido contratar uma empresa que visa proteger seus melhores interesses.
No entanto, na realidade, o processo de liquidação de dívidas privadas está repleto de riscos. Vamos olhar para eles agora para entender por que essa solução de dívida geralmente não é aconselhável.
Leia aqui também : Guia: Como negociar dívidas com bancos
Os riscos dos programas privados de liquidação de dívidas
Os resultados não são garantidos
O primeiro e maior risco de trabalhar com uma empresa privada de liquidação de dívidas é que não há garantia de que funcionará.
Quando você liquida suas dívidas por meio de uma proposta de consumo, seus credores ficam vinculados aos termos do contrato. O administrador envia a proposta a todos os seus credores e eles votam para aceitá-la ou rejeitá-la. Contanto que a maioria de seus credores o aceite, todos os seus credores devem honrar o contrato formalmente vinculativo.
Por outro lado, não há acordo formal com seus credores quando você faz um acordo com uma empresa privada. Na verdade, não há nenhum contato inicial. A empresa de liquidação de dívidas só entrará em contato com seus credores quando houver fundos disponíveis para fazer uma oferta.
Não há garantia de que, quando a empresa de liquidação da dívida entrar em contato com um credor, eles concordarão em liquidar. Você pode gastar tempo e dinheiro trabalhando para obter acordos, apenas para ter as ofertas rejeitadas. Isso pode levar a ainda mais complicações.
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Você pode pagar taxas altas mesmo que a empresa não obtenha resultados completos
Embora as empresas sejam obrigadas a obter acordos bem-sucedidos em seu nome antes de receberem o pagamento, elas podem não conseguir fazer acordos com todos os seus credores. Eles podem cobrar altas taxas, mas só alcançam resultados em uma parte da sua dívida.
Isso significa que você pode perder uma quantia significativa de dinheiro e ainda ficar com algumas de suas dívidas. Essa não é uma situação em que você gostaria de estar quando já estava tendo problemas para cumprir suas obrigações.
Além do mais, as taxas cobradas são tão significativas que, depois de adicionar essas taxas, você pode não economizar tanto quanto pensava.
Você pode enfrentar uma ação legal de seus credores
Este é outro subproduto potencial do fato de que seus credores não estão envolvidos neste tipo de acordo de liquidação no início do processo como estão com uma proposta do consumidor.
Se você não estiver fazendo os pagamentos exigidos de suas dívidas ou se comunicando com os cobradores, eles podem decidir levá-lo ao tribunal. Você pode enfrentar ações judiciais quando credores e cobradores tentarem forçá-lo a pagar.
No tribunal, cobradores e credores podem obter sentenças que levem à penhora de salários e penhoras sobre uma propriedade que você possui. Algo como penhora de salário tornará ainda mais difícil conseguir um acordo com um credor, porque ele pode penhorar seu salário para recuperar tudo o que é devido.
Por outro lado, entrar com uma proposta do consumidor fornece uma suspensão automática do processo . Isso evita que cobradores e credores levem você ao tribunal. Ele também interrompe as ordens de penhora de salários que já estão em vigor. Assim, você tem proteção contra ações judiciais quando usa uma proposta de consumidor que não gosta de um programa de liquidação de dívidas.
Liquidação de dívidas e seu crédito
Outro problema sério com um programa de liquidação de dívidas é o grau em que ele prejudica seu crédito.
A notação do relatório de crédito para liquidação de dívidas é a mesma, independentemente da forma como você liquida sua dívida. Cada conta rotativa, como um cartão de crédito, liquidada gerará uma notação de relatório de crédito R7. As contas de parcelamento (empréstimos) geram uma notação I7. Esses tipos de notações afetarão negativamente sua pontuação de crédito.
No entanto, a quantidade de tempo que essas anotações permanecem depende de qual solução você usa para liquidar sua dívida. Se você preencher uma proposta ao consumidor, as anotações permanecerão por três anos a partir da data em que você concluir a proposta. No entanto, com qualquer outro método de liquidação, a notação permanecerá por seis anos. Isso afeta seu crédito duas vezes mais.
Isso oferece outra razão pela qual uma proposta ao consumidor pode ser preferível a um programa de liquidação de dívidas ou a tentar liquidar várias dívidas por conta própria.
É importante observar que outras soluções podem limitar ainda mais os danos ao crédito. Por exemplo, um programa de gerenciamento de dívidas só será anotado em seu relatório de crédito por dois anos.
O custo da liquidação da dívida
Outro ponto importante para discutir com a liquidação da dívida é o custo. Superficialmente, a liquidação da dívida pode ajudá-lo a economizar dinheiro significativo. Você fica livre de taxas e juros e paga apenas uma porcentagem do principal da dívida.
Por outro lado, as taxas para liquidação de dívidas podem ser altas em comparação com outras soluções. Para uma proposta do consumidor, há uma taxa de registro de $ 1.500 mais 20% de seus pagamentos futuros. Com um programa de liquidação de dívidas, a maioria das empresas cobra taxas com base na dívida original devida. Isso significa que parte do dinheiro que você economiza ao não pagar juros acaba indo para pagar a empresa de liquidação de dívidas.
As taxas podem variar de acordo com a província ou território onde você reside, a dívida total que deseja saldar e a estrutura de taxas da empresa.
Por exemplo, em Ontário, as empresas de liquidação de dívidas são reguladas pela Lei de Serviços de Cobrança e Liquidação de Dívidas (CDSSA) . Este ato proíbe que taxas sejam cobradas por uma empresa de liquidação de dívidas até que um acordo seja alcançado.
Se você decidir tentar um programa de liquidação de dívidas:
- certifique-se de que a empresa forneça um resumo de todas as suas taxas antecipadamente, incluindo informações sobre quando e como as taxas são pagas
- pergunte se as taxas são reembolsáveis ou se a empresa tem garantia de devolução do dinheiro caso não salde as dívidas a seu favor
- não pague nada até ter um contrato assinado
Alternativas para quitação de dívidas
propostas de consumo
Se você está sobrecarregado com dívidas e acredita que simplesmente não pode pagar tudo o que deve, uma proposta ao consumidor geralmente é a melhor opção. Um administrador de insolvência licenciado pode avaliar suas finanças para determinar o que você pode razoavelmente pagar.
Este caminho para a liquidação da dívida é preferível por vários motivos:
- Ele oferece uma suspensão automática do processo que protege você contra penhora de salário, ações judiciais e chamadas de cobrança.
- Seus credores estão legalmente vinculados à proposta, portanto, o acordo de liquidação é garantido.
- Seus direitos são protegidos pela Lei de Falências e Insolvências.
- As taxas são claramente estruturadas e incorporadas aos pagamentos que você faz ao administrador
Aconselhamento de crédito
Um bom passo antes de decidir sobre a liquidação da dívida ou uma proposta ao consumidor é entrar em contato com um serviço de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos. Um conselheiro de crédito treinado pode ajudá-lo a avaliar suas dívidas, crédito e orçamento para decidir sobre o melhor curso de ação para se livrar das dívidas.
A avaliação é gratuita e confidencial, não havendo obrigatoriedade de inscrição em nada. Como tal, pode ajudá-lo a determinar se há uma maneira de pagar tudo o que deve ou se o acordo é sua melhor opção.
Em alguns casos, você pode pagar o principal integralmente minimizando os juros. Um plano de gerenciamento de dívidas pode consolidar sua dívida em um único pagamento. A maioria dos credores concorda em eliminar totalmente os juros, enquanto outros irão reduzi-los em uma porcentagem significativa. Isso pode reduzir seus pagamentos totais em até 50% e também pode reduzir seus pagamentos mensais.
Um conselheiro de crédito treinado só recomendará uma solução de dívida se for a melhor opção para sua situação. Assim, o aconselhamento de crédito oferece uma maneira de determinar seu melhor curso de ação com um profissional treinado.
